Versicherungsgutachten

Wer das Gutachten beauftragt

• –Der Versicherer beauftragt einen Sachverständigen, um den gemeldeten Schaden zu prüfen.
• –Der Versicherungsnehmer beauftragt einen eigenen Sachverständigen, etwa wenn er die Feststellungen des Versicherers fachlich überprüfen lassen möchte (Gegengutachten).
• –Beide Seiten benennen je einen Sachverständigen im vertraglich vereinbarten Sachverständigenverfahren.

Das Sachverständigenverfahren

Viele Sachversicherungsverträge sehen ein Sachverständigenverfahren vor. In den unverbindlichen Musterbedingungen des GDV für die Wohngebäudeversicherung (VGB 2022, Abschnitt A 18) kann der Versicherungsnehmer nach Eintritt des Versicherungsfalls verlangen, dass die Höhe des Schadens in einem solchen Verfahren festgestellt wird. Jede Partei benennt einen Sachverständigen, beide Sachverständige benennen vor Beginn ihrer Feststellungen einen Obmann. Weichen die Feststellungen voneinander ab, entscheidet der Obmann über die streitig gebliebenen Punkte. Sofern nichts anderes vereinbart ist, trägt jede Partei die Kosten ihres Sachverständigen, die Kosten des Obmanns tragen beide je zur Hälfte.

Gesetzlich regelt § 84 VVG das Sachverständigenverfahren: Die Feststellung der Sachverständigen ist nicht verbindlich, wenn sie offenbar von der wirklichen Sachlage erheblich abweicht. Die Feststellung erfolgt dann durch gerichtliche Entscheidung. Welche Regeln im Einzelfall gelten, steht in den Bedingungen des jeweiligen Vertrags, denn Versicherer können von den Musterbedingungen abweichen.

Kosten eines eigenen Sachverständigen

Nach § 85 Abs. 1 VVG erstattet der Versicherer die Kosten der Schadenermittlung, soweit ihre Aufwendung den Umständen nach geboten war. Die Kosten für die Zuziehung eines eigenen Sachverständigen muss der Versicherer nach § 85 Abs. 2 VVG aber nur erstatten, wenn der Versicherungsnehmer vertraglich dazu verpflichtet ist oder der Versicherer ihn dazu aufgefordert hat. Manche Verträge enthalten weitergehende Klauseln zu Sachverständigenkosten.

Was ein Versicherungsgutachten enthält

• –Beschreibung der Anlage und des Schadenbildes mit Fotodokumentation
• –Einschätzung der Schadenursache, etwa äußere Einwirkung, Überspannung oder Montagefehler
• –Abgrenzung zu Vorschäden, Verschleiß und Alterung
• –Umfang der Beschädigung und erforderliche Maßnahmen zur Instandsetzung
• –Kosten der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung und gegebenenfalls Restwerte